過去一年銀行的日子并不好過，中國央行對利率市場化的不斷推進在一定程度上增加了銀行間的競爭，而整體經濟遇冷也讓不良資產壓力倍增。在此環境下，來自新加坡的大華銀行卻找到了一條適合外資行的生存之道：存款隨市利率上浮，貸款首看“變現能力”，利用區域優勢發力跨境服務，打造遠程渠道彌補網點限制。

大華銀行（中國）有限公司（下稱“大華中國”）行長兼首席執行官陳建發近日在接受《第一財經日報》專訪時表示，在華法人化經營的5年里，該行營業收入保持了每年兩位數的增長，存款規模比5年前增加了4倍，不良率從超3%下降至0.6%附近。

第一財經日報：中資銀行業在過去一年整體呈現出不良抬頭、利潤增速下滑的趨勢，同樣經營本地市場的大華中國情況如何？

陳建發：大華中國營收保持了兩位數的增長，不良率與去年同期相比基本持穩。在信貸業務范圍擴大、信貸資產增加的情況下，大華中國的不良資產情況仍好于行業平均水準，撥備覆蓋率幾乎是監管要求的一倍，專項貸款損失準備與一般貸款損失準備為各業務部門提供了充分的風險保護。

和很多銀行的側重點不同，大華中國的商業貸款業務尤為關注客戶的變現能力和償還能力，而不只是資產狀況。在貸款發起階段，我們要求工作人員與客戶充分溝通并合理安排風險緩釋措施，做到風險和回報平衡。另外，在引入新的產品或發展新客戶群體的過程中，業務和相關支持部門會進行大量的事前討論和認證。而對于已產生的逾期貸款，大華中國的做法是緊密跟蹤，采取合理的清收措施予以化解。

日報：存貸款利差一向都是銀行的主要營收，但隨著央行去年通過不對稱降息推進利率市場化進程后，銀行間的主營業務競爭加劇。有市場觀點認為，網點較少的外資銀行會承受更大的競爭壓力。對此，大華中國的策略是什么？

陳建發：在去年的不對稱降息后，絕大多數中外資銀行對1年及以下期限的存款采取基準利率1.1倍的定價，部分銀行對1年期以上的定期存款利率也上浮至上限，說明各銀行對存款的競爭在加劇，都希望能以價格取勝。在這種態勢下，大華中國必須跟隨市場主流定價，以免存款和客戶流失。

但除了借鑒市場主流銀行的定價機制，大華中國的利率定價策略制定還考慮了存款成本及利潤空間，根據不同期限資金的需求度，最終執行對個人客戶1年期及以下的存款、活期存款、通知存款實行利率上浮10%，而對2年、3年及5年的長期存款維持基準利率的定價策略。對于企業客戶，我們的利率標準是人民銀行基準存款利率。同時，我們也密切關注同業的定價，并且對于目標及優質客戶給予在監管范圍內的利率上浮。

此外，在銀行間市場融資方面，大華中國爭取了更多的中外金融機構給予同業授信，包括承諾性和非承諾性的，以此提升融資能力。在銀行融資成本方面，大致與市場趨勢保持一致。在銀行利差收窄的趨勢下，大華中國仍然堅持以風險防控為基礎。

大華中國的網點也在穩步增加，現在全國的分支行數量已增至12家，2013年，在取得監管批準的前提下，大華中國計劃再增三個零售網點。目前，大華中國的客戶數量較5年前增長率超過300%.

日報：在繼續拓展物理網點之外，不少外資行在尋求突破物理網點限制的發展渠道，大華中國是否也有類似策略？

陳建發：大華中國已在大力發展遠程服務渠道，遠程渠道包括個人網銀、電話熱線咨詢及正在拓展的手機銀行服務平臺。遠程渠道既能彌補網絡覆蓋的局限性，又符合目前高端財富人群對金融服務高效及便利性的要求。

其次，在物理網點方面，大華中國不求量大，但要打造精品特色。中國太大了，外資銀行不可能遍布每一個角落服務每一個人。在對私業務方面，大華中國專注于在行資產超過100萬元人民幣的目標客戶群，集中在上海、北京等主要市場增強網絡覆蓋。今年，大華中國計劃將個人業務方面的客戶經理數增加30%以上。