人的一生就象一臺機器，從誕生那天起就注定要逐漸折舊，生老病死是無法避免的自然現象，折舊過程中總會出現很多問題，需要隨時維修。“有啥別有病，沒啥別沒錢”，“因病致貧”這兩句很流行的話，充分體現人們對于大額醫療費—這個家庭財富無形殺手的擔心，那么如何用最有效的保險來解決這個問題呢？
　　在保險逐漸普及的今天，人們思考的或許不再是買不買保險，而是保險怎么組合才最劃算。誠然，沒有一種健康險規劃可以適用于每一個人，也沒有一種健康險規劃適用于人生每一個階段。隨著年齡的增長，境遇的改變，需求的不同，所需要的健康險規劃也是不盡相同的。人一生主要經歷以下幾個主要階段，首先是從呱呱墜地的嬰兒到求學階段的青少年，其次是畢業后開始工作到成家之前的青年階段，再次是成家立業之后到50多歲的中年時期，最后是50多歲以后的老年生活。那么每一個時期該如何構建自己的健康險體系呢？
　　父母風險保障意識強，為孩子投保的時候，要考慮孩子將來的發展情況。孩子長大后未必留在父母身邊，買終身保險不太合算；另外，依據現在CPI速度，從小給孩子花費長期險的保費等到孩子成年甚至中老年的時候，已經遠遠不夠那時醫療花費的價格了，甚至保費已經超越了保額，出現保費倒掛的情況。因此，給少兒買健康險應以消費型為主。如果想為孩子準備教育金，可以結合定投基金和其他險種完成這部分資金的積累。
　　對還沒有結婚生子的青年一族，考慮到以后用錢的地方很多，因此不建議每年花很多錢用于投保，可以考慮定期返還類保險產品搭配消費型產品，如果保險期間不生病，也可以達到儲蓄的功能，具有雙重保險的功效。
　　對于有家一族的中年人來說，隨著年齡的增加，患病的可能性越來越大，如果保額不足的話，將是不可彌補的錯誤，如果是消費性的重疾險理賠過一次后，再續保就很困難了，因此選擇終身型相對比較合算。
　　保險是越早買越好，國內一般的保險即使到60多歲也能投保，但保費非常高，所以還不如自己攢錢更實在。不過意外倒是可以保的，每年花個200元左右就可以了，所以建議上了年紀的老年人多鍛煉身體，上個意外險，再就是有一部分儲蓄以備不時之需。